2025년 12월 재테크 필수 체크리스트!

12월 재테크 필수 체크리스트: 버는 것보다 아끼는 게 확실한 수익!

2025년의 마지막 달인 12월은 재테크에서 '수익을 내는 것'보다 '세금을 아끼고 혜택을 챙기는 것'이 훨씬 확실한 수익률을 보장하는 시기입니다. 남은 한 달 동안 놓치면 안 될 12월 재테크 필수 체크리스트를 정리해 드립니다.

1. 연말정산 '13월의 월급' 만들기 (세액공제 막판 스퍼트)

가장 확실한 재테크는 세금을 돌려받는 것입니다. 아직 한도가 남았다면 지금 바로 채워야 합니다.

연금저축 & IRP (개인형 퇴직연금) 한도 채우기

• 연간 납입액 합산 최대 900만 원까지 세액공제를 받을 수 있습니다.
• 만약 총급여가 5,500만 원 이하라면 16.5%를 돌려받으므로, 900만 원을 꽉 채웠을 때 약 148만 5천 원을 환급받을 수 있습니다. (확정 수익률 16.5%인 셈입니다.)

💡 Tip: 여유 자금이 부족하다면 연금저축(600만 원 한도)이라도 우선 채우는 것이 유리합니다.

신용카드 vs 체크카드/현금영수증 비율 점검

• 연봉의 25%까지는 신용카드를 써서 혜택을 챙기는 것이 좋지만, 25%를 초과한 금액부터는 체크카드나 현금영수증을 쓰는 것이 공제율이 훨씬 높습니다. (신용카드 15% vs 체크/현금 30%)

✅ Action: 국세청 홈택스 '연말정산 미리보기' 서비스를 통해 현재 사용액을 확인하고, 남은 12월의 결제 수단을 조정하세요.

주택청약종합저축 납입

• 무주택 세대주라면(총급여 7천만 원 이하) 연간 납입액의 40%를 소득공제 받을 수 있습니다. (연간 납입 한도 300만 원까지 인정)
• 혹시 납입을 잊은 회차나 미납분이 있다면 12월 내에 납입하여 공제 한도를 채우세요.

2. 투자 계좌 세금 다이어트 (절세 전략)

주식 투자를 하고 계시다면 12월 31일이 오기 전에 계좌를 정리해야 합니다.

해외주식 양도소득세 절세 (손익 통산)

• 해외주식은 1년 동안의 수익과 손실을 합쳐(통산) 순수익 250만 원까지만 비과세입니다.
• 만약 올해 실현 수익이 250만 원을 훌쩍 넘었다면, 손실을 보고 있는 종목을 12월 안에 매도하여 확정 수익을 줄이세요. 세금을 합법적으로 줄일 수 있습니다. (매도 후 재매수 하는 방식으로 평단가는 바뀌지만 세금은 아낄 수 있습니다.)

⚠️ 주의: 해외주식 결제일(T+2, T+3)을 고려하여 늦어도 12월 26~27일 전에는 매도 주문을 체결해야 올해 실적으로 잡힙니다.

ISA (개인종합자산관리계좌) 납입 한도 확인

• ISA는 매년 2,000만 원씩 납입 한도가 생성됩니다. 올해 납입하지 않은 한도는 내년으로 이월되지만, 가급적 여유가 있다면 채워두는 것이 비과세 혜택을 불리는 데 유리합니다.
• 3년 만기가 도래했다면, 만기 자금을 연금계좌로 이체 시 추가 세액공제(이체 금액의 10%, 최대 300만 원) 혜택도 챙길 수 있습니다.

3. 소멸 예정 포인트 & 건강검진 챙기기

카드 포인트 & 멤버십 포인트 현금화

• 많은 카드사 포인트와 통신사 멤버십 포인트가 12월 31일에 소멸됩니다.
• '여신금융협회 카드포인트 통합조회' 사이트를 이용해 자투리 포인트를 모두 계좌로 입금 받거나, 통신사 포인트로 영화 예매/편의점 할인을 마지막까지 챙기세요.

국가건강검진 (과태료 주의)

• 직장인 가입자의 경우, 올해 검진 대상자인데 받지 않으면 과태료가 부과될 수 있습니다. (회사 혹은 본인에게 부과)
• 재테크의 기본은 불필요한 지출을 막는 것입니다. 아직 안 받으셨다면 12월 예약이 꽉 차기 전에 병원에 연락해보세요.

요약 테이블

구분	항목	체크 포인트
세액공제	연금저축/IRP	합산 900만 원 한도 채우기 (최대 16.5% 환급)
	주택청약	미납분 납입 및 한도 체크 (무주택 세대주)
소득공제	카드 사용	연봉 25% 초과분은 체크카드/현금 위주 사용
주식투자	해외주식	손실 종목 매도하여 양도세 공제(250만 원) 맞추기
	ISA 계좌	연간 납입 한도(2천만 원) 채우기
기타	포인트/검진	소멸 포인트 현금화, 국가건강검진 완료하기

12월은 버는 것보다 새어나갈 돈(세금)을 막는 것이 가장 효율이 좋습니다.